Consejos para tomar un crédito hipotecario

Porque en Capitalizarme.com queremos que tomes las mejores decisiones, te entregamos una serie de recomendaciones que debes considerar antes de optar a un crédito hipotecario con una entidad financiera.

Actualmente, los futuros inversionistas han visto una serie de cambios que han aparecido respecto a la obtención de un crédito hipotecario y las nuevas restricciones que existen por parte de los bancos.

Pero, ¿sabes realmente qué es un Crédito Hipotecario o qué requisitos debes cumplir para conseguir financiamiento e iniciarte como inversor inmobiliario? Te lo explicamos a continuación.

El ABC de un crédito hipotecario

Un crédito hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, oficinas o locales comerciales, o para fines generales, es decir, los proyectos que el cliente que recibe el préstamo desee llevar a cabo.

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Además, siempre debes tener presente que la propiedad que adquieres siempre queda “hipotecada”, quedando a favor del Banco y así asegurar el cumplimiento del crédito. También no debes olvidar que los plazos que se otorgan en este tipo de financiamiento son extensos, el cual debes estar totalmente informado de las cláusulas, costos y tasas de este.

¿Y quiénes pueden optar a un crédito hipotecario?

La jefe de Gestión de Créditos de Capitalizarme.com. Catalina Lillo, afirma que “pueden optar todas las personas que perciban una renta compatible con el dividendo que se va a pagar, este no puede superar el 25% de la renta líquida mensual y puedan demostrar la situación financiera con la cual deberá hacerse cargo de la deuda”.

“Además, deben tener un nivel de endeudamiento compatible con el crédito que se solicita, renta/dividendo, demostrar un comportamiento comercial intachable como deudor y codeudor, y tener el ahorro correspondiente para solventar el pie del cliente”.

¿Puedo complementar renta?

“La complementación de renta ocurre cuando dos personas desean escriturar el bien a nombre de los dos o bien cuando la renta del titular no alcanza para solventar el crédito hipotecario. Se debe considerar que al escriturar el bien corresponde al 50% parte del titular del crédito hipotecario y 50% restante del co-titular del crédito hipotecario”.

“Toda persona natural dependiente e independiente  puede ser cotitular es importante saber que no es necesario ser conyugue o tener lazos sanguíneos para ser co-titular de una propiedad, eso si tener en consideración que la deuda del inmueble aparece en el sistema a nombre de los dos deudores por el total del monto”.

¿Qué debo hacer si alguno de los dos no calificamos para el crédito?

“En ese caso, debes conseguir otro cotitular u optar por un inmueble de menor precio”.

¿Cuál es el parámetro de cada banco para solicitar el pie de la propiedad?

No existe un parámetro especifico de los bancos, respecto a la información que solicitan a sus clientes, pero si existen estándares en los cuales los bancos e instituciones crediticias deben respetar respecto al  pie y porcentaje de financiamiento. Estos estándares establecidos son mínimos a cumplir, para que los bancos provisionen los créditos hipotecarios a sus clientes.

Situaciones que fueron establecidas debido al alto aumento de morosidad respecto a la garantía, que ha desmotivado a la industria financiera a prestar más del 80% del valor de garantía.

Hasta Agosto del año 2015, eran 13 bancos los que financiaban el 90% del valor la propiedad, hoy en día, primer semestre del año 2016, el porcentaje de financiamiento puede llegar al 90%, siempre y cuando el cliente tenga un buen comportamiento comercial, alto nivel de renta, nivel educacional y sobre todo sea primera propiedad a financiar.

Así como también en caso de mutuarias, estas financian el 90% en primera propiedad a clientes con buen perfil comercial.

Cabe destacar que financiar este porcentaje de crédito tiene requisitos restrictivos según cada banco como por ejemplo:

  • Perfil cliente
  • Porcentaje de financiamiento
  • Antigüedad laboral
  • Segmento dependiente
  • Edad del cliente
  • Cargo que desempeña
  • Desarrollo profesional

¿Cómo hacer el análisis completo de las condiciones de un crédito hipotecario? ¿Qué cosas la gente suele pasar por alto y son muy importantes?

Para realizar el análisis completo de las condiciones de un crédito hipotecario es necesario tener cuenta las siguientes condiciones a revisar por parte del cliente:

Flexibilidad. Existen instituciones financieras que ofrecen períodos de gracia, alternativas de pago mes a mes.

Las variables entre instituciones. Implican los montos mínimos que financian, el nivel de exigencias en la acreditación de su situación comercial y los plazos de demora en las operaciones bancarias

¿Qué tipo de crédito hipotecario (según lo señalado anteriormente) le conviene, mutuo, letras.

El monto de lo solicitado (cuánto dinero pedirá prestado para financiar la propiedad)

Las principales particularidades que los clientes suelen pasar por alto y no se dan cuenta son:

Comparar el dividendo final que ofrece cada institución crediticia, es importante verificar el costo mensual que pagará el cliente por su crédito hipotecario, en cuanto les afecta este a su renta líquida mensual y luego tomar una decisión.

En última instancia es necesario verificar los seguros contemplados en el crédito, y cuanto afecta la prima al dividendo final, cuáles son sus coberturas y compararlas con mercado.

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