¿Cuánto debe cubrir el seguro de mi crédito hipotecario?

Una vez que decides invertir en una propiedad, debes considerar la inclusión de un seguro e informar de esto a la entidad financiera con la que decidas trabajar. Estos seguros, son aquellos asociados a los créditos hipotecarios, que las entidades crediticias contratan en forma colectiva, por cuenta y cargo de sus clientes, para proteger sus garantías (incendio, terremoto, maremoto, riesgos de la naturaleza, etc.) o la fuente de pago de los préstamos (desgravamen o invalidez). Las condiciones y coberturas mínimas de estos seguros corresponden a las contenidas en la NCG N°331, las cuales se detallan a continuación:

 

  1. a) Los textos de condiciones generales de pólizas y cláusulas adicionales a éstas, deberán sujetarse, entre otras, a las siguientes instrucciones:
  • Contemplar los medios que la aseguradora se obliga a proporcionar y los plazos mínimos para efectuar cualquier declaración o comunicación por parte del deudor asegurado. Estas sólo podrán referirse a circunstancias por él conocidas y solicitadas por la aseguradora.
  • El plazo máximo en que la aseguradora pagará la indemnización al acreedor beneficiario y al deudor asegurado no podrá exceder de 6 días hábiles, contados desde la notificación de la aceptación de la compañía de la procedencia del pago de la indemnización.
  • Se deberá explicar cómo operará la cobertura y pago de la indemnización en caso que exista más de un asegurado obligado al pago de la deuda.
  • Deberán establecer plazos claros y suficientes para que el deudor asegurado o sus beneficiarios puedan denunciar el siniestro o efectuar cualquier otra declaración prevista en la póliza.
  • Deberá señalar si se contemplan deducibles o franquicias por cobertura definiendo en qué consisten y su forma de aplicación.
  • Deberán establecer la devolución de la prima pagada no devengada, en caso de terminación del seguro por motivos distintos al pago del siniestro por pérdida total.
  1. b) Condiciones del seguro de incendio y coberturas complementarias: Los textos de condiciones generales de pólizas de incendio y de cualquier cobertura complementaria deberán estar sujetas, entre otras, a las siguientes instrucciones:
  • La póliza de incendio deberá contemplar la cobertura de daños materiales por la acción directa del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo como los causados por el calor, el humo, el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo; y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente. Además, contemplará inhabitabilidad, traslado de muebles, retiro de escombros, daños a consecuencia de explosión de artefactos domésticos y de rayo. Ésta será la cobertura básica o principal de la póliza de incendio y, por tanto, cualquier otro riesgo cubierto deberá incorporarse como una cobertura adicional a la póliza.
  • La cobertura de sismo corresponderá a los daños materiales e incendio o consecuencia de sismo cualquiera sea la intensidad o magnitud y origen del fenómeno que las provoque, y deberá contemplar la inhabitabilidad y retiro de escombros.
  • La cobertura de salida de mar corresponderá a los daños materiales e incendio a consecuencia de salida de mar originada por un sismo, cualquiera sea la intensidad, magnitud u origen de éste.
  • Deberá señalar claramente qué bienes y tipos de inmuebles no serán asegurables.
  • El monto asegurado corresponderá al valor de tasación del inmueble descontado el valor del terreno.
  1. c) Condiciones del seguro de desgravamen por muerte o invalidez: Los textos de condiciones generales de pólizas y la cobertura complementaria de invalidez deberán sujetarse, entre otras, a las siguientes instrucciones:
  • La póliza deberá establecer como riesgo la muerte del deudor asegurado. Esta se considerará la cobertura básica o principal de la póliza de desgravamen y, por tanto, el riesgo de invalidez deberá incorporarse como una cobertura adicional a la póliza.
  • Deberán señalar que el monto asegurado corresponderá al saldo insoluto de la deuda, calculada en la forma que se estipule en las condiciones particulares.
  • Deberá señalar que el monto de la indemnización a que haya lugar en virtud de la póliza se pagará al acreedor hipotecario.

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